Le Franchigie nelle Assicurazioni nel Noleggio a Lungo Termine

La franchigia rappresenta un elemento fondamentale nelle polizze assicurative legate al noleggio a lungo termine (NLT).
Sapere come funziona, a quanto ammonta e in quali casi si applica è fondamentale per evitare brutte sorprese in caso i sinistro o danno al veicolo e per valutare correttamente i costi reali di un contratto di noleggio.

Questo articolo si propone come una guida completa ed esaustiva per analizzare in dettaglio:

• cosa sono le franchigie assicurative,
• come funzionano specificamente nel contesto del noleggio auto a lungo termine,
• quali fattori ne influenzano l’importo,
• chi la paga
• come è possibile ridurla o eliminarla.

Cosa sono le franchigie nelle assicurazioni auto

La franchigia assicurativa definisce quella porzione di danno o costo che, in caso di sinistro, rimane economicamente a carico dell’assicurato/cliente. Rappresenta essenzialmente una compartecipazione al rischio tra compagnia assicurativa e cliente.

L’assicurazione copre solo la parte eccedente tale importo. Non è un costo fisso, ma si applica solo in caso di danni reali al veicolo.

Nel noleggio a lungo termine, le franchigie sono comunemente applicate alle coperture Kasko e Furto/Incendio, ma possono estendersi anche ad altre garanzie accessorie come danni ai cristalli, eventi naturali o atti vandalici.

Tipi di Franchigie

Le franchigie possono essere di due tipologie:

• Franchigia assoluta: una somma fissa che rimane sempre a carico del cliente in caso di sinistro, indipendentemente dall’entità del danno.
  Ad esempio, con una franchigia di 500€, se il danno ammonta a 2.000€, il cliente ne pagherà 500€, mentre la compagnia coprirà i restanti 1.500€. Se il danno fosse inferiore a 500€, il cliente lo coprirebbe interamente.
• Franchigia relativa: si applica solo se il danno è inferiore a un certo importo; se il danno supera tale soglia, la compagnia risarcisce l’intero importo.
  Quando il danno provocato da un sinistro è di importo inferiore alla franchigia, l’assicurato dovrà farsi carico dell’intera spesa per la riparazione o il risarcimento, senza alcun rimborso da parte dell’assicurazione. Al contrario, se il danno supera la franchigia, l’assicurazione provvederà a risarcire l’intero importo senza applicare alcuna detrazione.

Nel settore del noleggio lungo termine, la franchigia assoluta è quella più comunemente applicata per la sua prevedibilità,

Come funzionano le franchigie nel noleggio a lungo termine

Nei contratti di locazione delle auto e dei veicoli commerciali, le franchigie funzionano diversamente rispetto alle tradizionali polizze assicurative.
Il contratto include generalmente un pacchetto di coperture assicurative con franchigie specifiche predefinite per diverse tipologie di eventi, come danni da collisione, furto, incendio o atti vandalici, ognuna con limiti e condizioni ben stabiliti nel contratto di noleggio.

Franchigia Kasko

La copertura Kasko tutela il veicolo da danni materiali subiti in seguito a urti, collisioni o uscita di strada, anche quando il conducente è responsabile dell’incidente:

• Copre danni accidentali al veicolo (anche per colpa del conducente).
• Importo: varia tipicamente tra €0-€1.000-2.000 (quest’ultima solo con alcune società)  a seconda del valore del veicolo e delle condizioni contrattuali.
• Esempio: Danno da €3.000 con franchigia di €500 → cliente paga €500. La compagnia coprirà la parte restante.

Franchigia Furto e Incendio

Questa copertura entra in gioco in caso di furto totale o parziale del veicolo, oppure in presenza di danni provocati da incendio.
La franchigia applicata è solitamente di tipo percentuale, calcolata in base al valore commerciale dell’auto al momento del sinistro:

• Percentuale applicata: generalmente compresa tra il 10% e il 30% del valore del veicolo.
• Esempio pratico: se il valore dell’auto al momento del furto è di €20.000 e la franchigia prevista è del 10%, il cliente dovrà sostenere un costo di €2.000.

In alternativa, è possibile far inserire nelle offerte l’applicazione di un valore fisso oppure l’esclusione totale della franchigia.

Franchigia RCA

La Responsabilità Civile Auto (RCA) è un’assicurazione sempre inclusa nel canone mensile. di noleggio.
Copre i danni causati a terzi con la vettura, per colpa di chi guida il mezzo.
Include:

• Danni materiali ad altri veicoli, cose o strutture
• Danni fisici a persone coinvolte, compresi pedoni o passeggeri

La franchigia sulle coperture RCA, in genere è una somma fissa, che l’utente dovrà versare in caso di sinistro con danni a terzi. Non copre i danni al proprio veicolo o al conducente.

Altre Franchigie possibili

È possibile riscontrare franchigie anche per altre tipologie di coperture accessorie, a seconda della compagnia di noleggio e del contratto sottoscritto:

• Danni ai cristalli: generalmente con importi fissi compresi tra €100 e €300. Alcune società includono questi danni nella franchigia prevista per la polizza Kasko.
• Eventi naturali e atti vandalici: le condizioni e gli importi variano in base al contratto, e possono prevedere franchigie sia fisse sia percentuali.
• Infortuni del conducente (PAI): anche per questa copertura, possono essere applicate franchigie sui massimali assicurativi previsti per il risarcimento.

Queste franchigie aggiuntive incidono sulle spese da sostenere in caso di sinistro, ed è quindi importante valutarle attentamente prima della firma del contratto.

In quali casi si applica la franchigia?

La franchigia si applica in diverse situazioni:

• Danni accidentali (con o senza responsabilità del conducente)
• Atti vandalici
• Furto o tentato furto del mezzo
• Eventi naturali (grandine, alluvioni, ecc.)
• Rottura cristalli (in alcuni contratti)
• Danni creati a terzi

Quando non si applica?

Ci sono casi nei quali la franchigia non viene applicata.

• In caso di colpa esclusiva di terzi (con constatazione amichevole firmata)
• Se è nei contratti non è prevista nessuna franchigia o  “franchigia zero”

Quanto si paga di franchigia nel noleggio a lungo termine

Nel noleggio a lungo termine, le franchigie non hanno un valore fisso e possono variare sensibilmente da un contratto all’altro.
Capire da cosa dipendono e quanto incidono è essenziale per valutare correttamente il costo reale del servizio e scegliere l’offerta più adatta alle proprie esigenze.

Fattori che Influenzano l’Importo della Franchigia

L’ammontare della franchigia dipende da diversi elementi, tra cui:

• Valore del veicolo: Auto di fascia alta o con un valore commerciale maggiore tendenzialmente potrebbero avere franchigie più elevate che contribuiscono, però, ad avere un canone più contenuto.
• Profilo del cliente: In alcuni casi, clienti con una storia consolidata positiva potrebbero ottenere condizioni di franchigia più vantaggiose.
• Società di noleggio: Ogni operatore adotta politiche differenti in materia di franchigie, anche a parità di veicolo.
• Scelte del cliente al momento della sottoscrizione: Spesso è possibile scegliere tra diverse opzioni di franchigia (standard, ridotta, elevata), con conseguenti variazioni sul canone mensile.

Costi Medi delle Franchigie

Per un’auto di media cilindrata in Italia, i costi medi delle franchigie nel noleggio a lungo termine si aggirano generalmente su:

• Franchigia Kasko: da €0 a €2.000. Nella maggior parte delle offerte, Trevirent Srl prevede €250 – €500 come valori massimi
• Franchigia Furto: da 0% al 10% sul valore commerciale del veicolo
• Franchigia Cristalli: da €100 a € 500

È fondamentale conoscere in anticipo le franchigie applicate e concordarle durante la fase di preventivazione, prima della firma del contratto.

Chi Paga la Franchigia nel Noleggio a Lungo Termine?

La responsabilità primaria del pagamento della franchigia ricade sempre sul cliente noleggiatore, ovvero il locatario del veicolo, nel momento in cui si verifica un sinistro coperto dalla polizza.
Tuttavia, è importante considerare alcune distinzioni:

• Utilizzo Aziendale
  Nel caso di noleggio a lungo termine per uso aziendale, la franchigia è generalmente sostenuta dall’azienda che ha stipulato il contratto. Alcune politiche aziendali interne possono prevedere il trasferimento del costo della franchigia al dipendente qualora venga accertata una sua responsabilità diretta nell’incidente.
• Utilizzo Privato
  Per i privati, il pagamento della franchigia è interamente a carico del sottoscrittore del contratto di noleggio.

Come ridurre o eliminare le franchigie

Molte società di noleggio offrono pacchetti assicurativi premium, che permettono di azzerare completamente le franchigie.
Sebbene questi pacchetti comportino un aumento del canone mensile, offrono una maggiore serenità, poiché eliminano i costi a carico del cliente in caso di sinistro.

Pro e Contro della Franchigia nel Noleggio a Lungo Termine

La scelta del livello di franchigia nel noleggio a lungo termine può influenzare in modo significativo il costo del canone e la gestione dei sinistri.
È importante valutare attentamente pro e contro per trovare il giusto equilibrio tra risparmio e copertura assicurativa

Vantaggi di una franchigia alta

• Canone mensile potenzialmente più basso: una franchigia elevata consente di ridurre il costo mensile del noleggio.
• Responsabilità economica limitata rispetto alla proprietà: anche in caso di danni gravi, l’importo massimo a carico del cliente è limitato alla franchigia stabilita.

Svantaggi di una franchigia alta

• Spese impreviste in caso di sinistro: anche danni di lieve entità possono generare costi pari all’intera franchigia.
• Contratti più complessi da valutare: è essenziale leggere attentamente le condizioni relative alle franchigie, per evitare sorprese.
• Possibile sottovalutazione dei costi reali: se si verificano più sinistri durante il periodo di noleggio, le franchigie si sommano, incidendo sensibilmente sulla spesa complessiva.

Cosa valutare prima di firmare un contratto di noleggio

Prima di sottoscrivere un contratto di noleggio a lungo termine, è cruciale:

• Leggere attentamente le condizioni assicurative: Prestando particolare attenzione agli importi e alle condizioni delle franchigie per ogni copertura.
• Chiedere chiarimenti sulla franchigia prevista: Non esitare a porre domande per comprendere appieno il funzionamento.
• Confrontare le opzioni con e senza franchigia ridotta/azzerata: Valutando il rapporto tra il costo aggiuntivo e la potenziale spesa in caso di sinistro.
• Valutare i rischi in base all’uso effettivo del veicolo: Considerare la propria propensione al rischio e le condizioni di utilizzo del veicolo.

FAQ sulle franchigie nel noleggio a lungo termine

La franchigia si paga sempre in caso di incidente?
No, la franchigia si paga solo se si è responsabili del sinistro. In caso di incidente con responsabilità al 100% della controparte, non si è tenuti a pagare alcuna franchigia

Posso negoziare l’importo della franchigia?
Sì, l’importo delle franchigie è spesso negoziabile, soprattutto per contratti aziendali o per flotte di veicoli. È sempre consigliabile confrontare diverse offerte e negoziare questo aspetto prima della firma del contratto.

Le franchigie sono detraibili fiscalmente per le aziende?
Sì, per le aziende le franchigie pagate rappresentano un costo deducibile al 100%, purché adeguatamente documentato come costo aziendale.
È comunque consigliabile consultare un commercialista per specifiche indicazioni in base alla normativa vigente.

Cosa succede se non pago la franchigia dopo un sinistro?
Il mancato pagamento della franchigia può comportare azioni legali da parte della società di noleggio e l’inserimento in una lista di clienti inadempienti, compromettendo la possibilità di stipulare futuri contratti.

Come si calcola la franchigia per danni parziali?
In caso di danno parziale, la franchigia si applica comunque per intero fino all’importo del danno. Ad esempio, con una franchigia di €500 e un danno di €300, il cliente pagherà €300. Con la stessa franchigia ma con un danno di €2.000 il cliente pagherà € 500

È possibile azzerare completamente la franchigia?
In alcuni casi, pagando un supplemento al canone di noleggio, è possibile ridurre o eliminare la franchigia. È un’opzione da valutare al momento della sottoscrizione del contratto.

La franchigia si applica anche in caso di furto o incendio del veicolo a noleggio?
Sì, generalmente è prevista una franchigia anche in caso di furto totale o parziale o incendio del veicolo a noleggio. L’importo e le condizioni possono essere diversi rispetto a quelli previsti per i danni accidentali o per la RCA.

Dove posso trovare l’importo esatto della franchigia applicata al mio contratto di noleggio?
L’importo esatto della franchigia applicata al tuo specifico contratto di noleggio è indicato chiaramente nel documento contrattuale, nella sezione relativa alle coperture assicurative e alle condizioni economiche.

Conclusione

La franchigia nelle assicurazioni comprese nel canone di noleggio a lungo termine è un elemento cruciale da conoscere prima di firmare un contratto.
Comprendere il suo funzionamento, i costi potenziali e le opzioni per ridurla o eliminarla è fondamentale per una scelta consapevole e per evitare spiacevoli sorprese. Può fare la differenza  in caso di imprevisti.Se guidi con prudenza e vuoi risparmiare sul canone, una franchigia alta può essere conveniente. Al contrario, se preferisci maggiore tranquillità e sicurezza, optare per una franchigia bassa (o nulla) potrebbe essere la scelta migliore.

Prima di firmare un contratto, leggi sempre le condizioni assicurative e confronta le diverse opzioni disponibili per evitare centinaia di euro di spese impreviste.